兩會期間，破解小微企業融資難融資貴這一世界性難題成為大家討論的熱點。

3月5日，國務院總理李克強作政府工作報告指出，今年國有大型商業銀行小微企業貸款要增長30%以上。

“清理規范銀行及中介服務收費。完善金融機構內部考核機制，激勵加強普惠金融服務，切實使中小微企業融資緊張狀況有明顯改善，綜合融資成本必須有明顯降低。”他還進一步強調。

事實上，這兩年來，各部門針對小微企業的扶持政策更是不斷加碼。

比如去年10月22日，央行連發兩文，一個是設立民營企業債券融資支持工具，支持民營經濟發展；一個是在今年6月增加再貸款和再貼現額度1500億元基礎上，再增加再貸款和再貼現額度1500億元，發揮其定向調控、精準滴灌功能，支持金融機構擴大對小微、民營企業的信貸投放等。

根據銀保監會公布的數據，目前，信貸投放量和覆蓋面穩步提升，小微企業貸款余額33.5萬億元。其中，單戶授信總額1000萬元及以下普惠型小微企業貸款余額9.4萬億元，較年初增長21.8%，高于各項貸款增速9個百分點以上；有貸款余額的戶數1723.23萬戶，較年初增加455.07萬戶。與此同時，貸款利率明顯下降，5家大型銀行和郵儲銀行2018年四季度新發放普惠型小微企業貸款平均利率5.06%，12家全國股份制銀行該項貸款平均利率6.71%，較一季度下降均超過1.1個百分點。

“近兩年，小微企業融資難問題獲得一定程度緩解，但大多數信貸需求在100萬元以下的小微企業沒有被滿足。”全國政協委員、上海市工商聯副主席周桐宇認為，傳統銀行在服務占總量20%左右的頭部中小企業方面有其優勢，但在觸達體量更小、代表我國經濟“毛細血管”的小微企業方面，力有不逮。

周桐宇還進一步指出，當下解決小微企業“融資難”過程中存在的問題：第一，小微企業信用數據缺失，金融機構難以完成有效的風控和授信。絕大部分小微企業由于缺乏不動產抵押物，且沒有可信的數據化記錄，小微企業運營成本、生意流水和客群消費類型等，都難以被金融機構獲知和核證，導致金融機構往往無法對其融資風險做出有效判斷。

第二，傳統信貸模式在服務小微企業時可持續性差。銀行向小微企業貸款的傳統模式以線下風控、線下放貸為主，該模式決定其觸達更多小微企業難且動力不足。傳統銀行完成一家小微企業授信的成本數百元至數千元不等，時間周期需要一個月甚至數月；人工成本方面，一位傳統銀行客戶經理每年僅能管理（包括貸前和貸后）10至20家小微企業。

第三，小微企業融資面臨“兩多兩難”問題，即“小微企業多、融資難，社會資本多、投資難”。

那么，如何找到適合中國國情的破解小微企業融資難、融資貴的中國方案？

日前在以“中國方案：力破小微企業融資難融資貴世界性難題”為主題的人民政協報第19期財經智庫沙龍上，政協委員們則提出了三條可操作性強的建議：

第一，要織密信息大網，拔掉政府部門之間的“數據煙囪”，打通金融機構之間的“信息孤島”。政協委員們建議由國務院牽頭構建統一的政務信息共享平臺，以統一標準、統籌建設為原則，在個人信息受到嚴格保護的前提下，整合構建統一的數據共享交換平臺和政務服務信息系統。

第二，要在深入調研的基礎上，合理評估與區分上市公司的困境與大股東個人的困境，民企大股東失去控制權對上市公司后續經營的影響，統籌研究救助方案。對上市公司本身經營正常，但大股東陷入危機，且失去控制權后對上市公司后續經營形成重大不確定性的，予以優先救助；對上市公司和大股東都遭遇流動性危機，且大股東質押資金沒有用于上市公司經營的，應謹慎施救，甚至予以考慮破產重整。

第三，要重視金融科技的力量。劉尚希舉例稱，在浙江，螞蟻金服、網商銀行等民營金融機構在給小微企業貸款時可以零人工干預，極大的提高了服務小微企業效率，而這些背后是金融科技基礎上的風控體系建設，運用金融科技可以實現金融機構盈利與小微企業發展的雙贏。另一方面，政協委員們指出，由于傳統監管模式與新的業務業態之間還存在需要彌合的區域，金融科技在中國的應用潛力猶在。未來，激發這些潛力，同時配合科創板、金融服務業雙向開放等一系列舉措，中國有望在破解小微企業融資世界性難題和防控風險方面實現并駕齊驅。

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